Blog

Nechci vás strašit, ale je lepší počítat s tou horší variantou a být připravený na realitu ve světě hypoték, rozhodně mít nějaké peníze v desítkách tisíc v záloze na různé poplatky a obrnit se velkou trpělivostí. Poté co si banku vyberete, bude následovat první návštěv, na které se dozvíte, jaké doklady si musíte připravit a věřte, že jich bude opravdu mnoho! U některých to budou originály, u jiných notářsky ověřené kopie, proto si raději vše důkladně zapisujte a pozorně poslouchejte. Ušetříte si tím váš budoucí čas.

 
     První co bude banku zajímat je váš příjem, zda je dostatečný. Případně příjem dalších členů rodiny, zpravidla hlavně partnera. V souvislosti s tím, budete muset také hovořit o svých závazcích, protože ty se musí odečítat. Po odečtení všech nutných výdajů, vám totiž musí zbýt minimálně 1,2 násobek životního minima. Ovšem tohle není dogma, každá banka má trochu jiný požadavek.
    Připravte se na to, že budete muset doložit příjem ze zaměstnání a to většinou za poslední půlrok, ale může se vám klidně stát, že vámi vybraná banka bude požadovat potvrzení klidně i za předešlé roky dva. Pokud si bere hypotéku podnikatel, bude zapotřebí dvou minulých daňových přiznání. Základem je předložení příjmů a výdajů.

Příjmy

Zaměstnanec:
a)                  průměrný příjem
b)                 průkaz totožnosti
c)                  mzdový list nebo výplatní pásky na období, které banka požaduje
d)                 ostatní příjmy
 
Podnikatel:
a)                  živnostenský list
b)                 průkaz totožnosti
c)                  doložení, že splácí zdravotní pojišťovně a správě sociálního zabezpečení
d)                 přiznání za poslední dva roky
e)                  další příjmy, například z cenných papírů
f)                  pokud má příjmy z pronájmů, tak nájemní smlouvu a vlastnický list

Výdaje

g)                 smlouva o případném dalším úvěru nebo půjčce
h)                 doklad o stavebním nebo penzijním pojištění
i)                   doklad o všech pojistných smlouvách
j)                   doklad o dalších případných platbách, například o placení výživného apod.
 
Následují pak další doklady související s nemovitost, které je potřeba odložit. Než se ale vydáte do banky, výše uvedené už můžete mít připravené a pak se řídit pokyny každé konkrétní banky. Přeji vám nejen starosti, ale také radost z vlastního bydlení.

Ukrojit si větší krajíc, než který jsme schopni sníst, není nic neobvyklého. Obzvlášť, když banky lákají na velmi nízké úroky hypoték. Když ale zjistíme, že nejsme schopni zaplatit v termínu, okamžitě kontaktujte svou banku a to ideálně ještě před termínem řádné splátky. Co bude následovat.

✗     Po kontaktování své banky se snažíme s bankou domluvit jiné podmínky splácení. Banka většinou přepracuje úvěr, a buď splátky sníží, nebo na určitou dobu odloží.

✗     Doba případného odkladu může být různá. Banka přistupuje ke klientům v těchto případech velmi individuálně. A tak i doba odkladu se liší klient od klienta. Záleží na důvodech, proč není splácení možné.

Pokud se například klient vybourá a bude upoután na nějakou dobu na lůžko, bude jistě přístup banky jiný, než když někdo peníze utratí a na hypotéku mu nezbude. Uvědomme si ale jednu zásadní věc. I když banka odklad splácení povolí, úroky klient platit musí dál, na ty se odklad nevztahuje.

✗     Pokud nemá klient na splátky a s bankou se o tom bavit nechce, nijak ji o této skutečnosti neinformuje, může uplatnit sankční úroky, smluvní pokutu nebo nemovitost zastavit. Klienta čekají upomínky, telefonické dotazy proč nesplácí, ale tohle celé trvá zpravidla maximálně 90 dnů. Poté se o klienty „starají“ jiní pracovníci banky, a pokud ani poté nedojde k nějaké dohodě a následnému řešení, banka přistoupí k žádosti o celé zaplacení hypotéky najednou, ale může se také obrátit na ručitele, následně na soud.

✗     Když klient zjistí, že se dostali do situace, že není schopen splácet hypotéku vůbec a výhledově to vypadá, že se situace jen tak nezlepší, je potřeba okamžitě navštívit banku a hledat řešení. Okamžitě proto, že banka může zastavit sankční úročení nesplaceného dluhu. Samozřejmě to znamení, že o nemovitost klient přijde, ale je velká šance, že z prodeje nemovitosti nějaké peníze dostane i klient.

Tyhle poměrně katastrofické scénáře rozhodně nenastanou, když se o jeden, dva dny zpozdíte se splátkou hypotéky. A neobjevíte se také ani v registru neplatičů. Banky totiž zpravidla své údaje v databázi aktualizují jednou měsíčně.

Ukrojit si větší krajíc, než který jsme schopni sníst, není nic neobvyklého. Obzvlášť, když banky lákají na velmi nízké úroky hypoték. Když ale zjistíme, že nejsme schopni zaplatit v termínu, okamžitě kontaktujte svou banku a to ideálně ještě před termínem řádné splátky. Co bude následovat.

✗     Po kontaktování své banky se snažíme s bankou domluvit jiné podmínky splácení. Banka většinou přepracuje úvěr, a buď splátky sníží, nebo na určitou dobu odloží.

✗     Doba případného odkladu může být různá. Banka přistupuje ke klientům v těchto případech velmi individuálně. A tak i doba odkladu se liší klient od klienta. Záleží na důvodech, proč není splácení možné.

Pokud se například klient vybourá a bude upoután na nějakou dobu na lůžko, bude jistě přístup banky jiný, než když někdo peníze utratí a na hypotéku mu nezbude. Uvědomme si ale jednu zásadní věc. I když banka odklad splácení povolí, úroky klient platit musí dál, na ty se odklad nevztahuje.

✗     Pokud nemá klient na splátky a s bankou se o tom bavit nechce, nijak ji o této skutečnosti neinformuje, může uplatnit sankční úroky, smluvní pokutu nebo nemovitost zastavit. Klienta čekají upomínky, telefonické dotazy proč nesplácí, ale tohle celé trvá zpravidla maximálně 90 dnů. Poté se o klienty „starají“ jiní pracovníci banky, a pokud ani poté nedojde k nějaké dohodě a následnému řešení, banka přistoupí k žádosti o celé zaplacení hypotéky najednou, ale může se také obrátit na ručitele, následně na soud.

✗     Když klient zjistí, že se dostali do situace, že není schopen splácet hypotéku vůbec a výhledově to vypadá, že se situace jen tak nezlepší, je potřeba okamžitě navštívit banku a hledat řešení. Okamžitě proto, že banka může zastavit sankční úročení nesplaceného dluhu. Samozřejmě to znamení, že o nemovitost klient přijde, ale je velká šance, že z prodeje nemovitosti nějaké peníze dostane i klient.

Tyhle poměrně katastrofické scénáře rozhodně nenastanou, když se o jeden, dva dny zpozdíte se splátkou hypotéky. A neobjevíte se také ani v registru neplatičů. Banky totiž zpravidla své údaje v databázi aktualizují jednou měsíčně.

Ukrojit si větší krajíc, než který jsme schopni sníst, není nic neobvyklého. Obzvlášť, když banky lákají na velmi nízké úroky hypoték. Když ale zjistíme, že nejsme schopni zaplatit v termínu, okamžitě kontaktujte svou banku a to ideálně ještě před termínem řádné splátky. Co bude následovat.

✗     Po kontaktování své banky se snažíme s bankou domluvit jiné podmínky splácení. Banka většinou přepracuje úvěr, a buď splátky sníží, nebo na určitou dobu odloží.

✗     Doba případného odkladu může být různá. Banka přistupuje ke klientům v těchto případech velmi individuálně. A tak i doba odkladu se liší klient od klienta. Záleží na důvodech, proč není splácení možné.

Pokud se například klient vybourá a bude upoután na nějakou dobu na lůžko, bude jistě přístup banky jiný, než když někdo peníze utratí a na hypotéku mu nezbude. Uvědomme si ale jednu zásadní věc. I když banka odklad splácení povolí, úroky klient platit musí dál, na ty se odklad nevztahuje.

✗     Pokud nemá klient na splátky a s bankou se o tom bavit nechce, nijak ji o této skutečnosti neinformuje, může uplatnit sankční úroky, smluvní pokutu nebo nemovitost zastavit. Klienta čekají upomínky, telefonické dotazy proč nesplácí, ale tohle celé trvá zpravidla maximálně 90 dnů. Poté se o klienty „starají“ jiní pracovníci banky, a pokud ani poté nedojde k nějaké dohodě a následnému řešení, banka přistoupí k žádosti o celé zaplacení hypotéky najednou, ale může se také obrátit na ručitele, následně na soud.

✗     Když klient zjistí, že se dostali do situace, že není schopen splácet hypotéku vůbec a výhledově to vypadá, že se situace jen tak nezlepší, je potřeba okamžitě navštívit banku a hledat řešení. Okamžitě proto, že banka může zastavit sankční úročení nesplaceného dluhu. Samozřejmě to znamení, že o nemovitost klient přijde, ale je velká šance, že z prodeje nemovitosti nějaké peníze dostane i klient.

Tyhle poměrně katastrofické scénáře rozhodně nenastanou, když se o jeden, dva dny zpozdíte se splátkou hypotéky. A neobjevíte se také ani v registru neplatičů. Banky totiž zpravidla své údaje v databázi aktualizují jednou měsíčně.

Ukrojit si větší krajíc, než který jsme schopni sníst, není nic neobvyklého. Obzvlášť, když banky lákají na velmi nízké úroky hypoték. Když ale zjistíme, že nejsme schopni zaplatit v termínu, okamžitě kontaktujte svou banku a to ideálně ještě před termínem řádné splátky. Co bude následovat.

✗     Po kontaktování své banky se snažíme s bankou domluvit jiné podmínky splácení. Banka většinou přepracuje úvěr, a buď splátky sníží, nebo na určitou dobu odloží.

✗     Doba případného odkladu může být různá. Banka přistupuje ke klientům v těchto případech velmi individuálně. A tak i doba odkladu se liší klient od klienta. Záleží na důvodech, proč není splácení možné.

Pokud se například klient vybourá a bude upoután na nějakou dobu na lůžko, bude jistě přístup banky jiný, než když někdo peníze utratí a na hypotéku mu nezbude. Uvědomme si ale jednu zásadní věc. I když banka odklad splácení povolí, úroky klient platit musí dál, na ty se odklad nevztahuje.

✗     Pokud nemá klient na splátky a s bankou se o tom bavit nechce, nijak ji o této skutečnosti neinformuje, může uplatnit sankční úroky, smluvní pokutu nebo nemovitost zastavit. Klienta čekají upomínky, telefonické dotazy proč nesplácí, ale tohle celé trvá zpravidla maximálně 90 dnů. Poté se o klienty „starají“ jiní pracovníci banky, a pokud ani poté nedojde k nějaké dohodě a následnému řešení, banka přistoupí k žádosti o celé zaplacení hypotéky najednou, ale může se také obrátit na ručitele, následně na soud.

✗     Když klient zjistí, že se dostali do situace, že není schopen splácet hypotéku vůbec a výhledově to vypadá, že se situace jen tak nezlepší, je potřeba okamžitě navštívit banku a hledat řešení. Okamžitě proto, že banka může zastavit sankční úročení nesplaceného dluhu. Samozřejmě to znamení, že o nemovitost klient přijde, ale je velká šance, že z prodeje nemovitosti nějaké peníze dostane i klient.

Tyhle poměrně katastrofické scénáře rozhodně nenastanou, když se o jeden, dva dny zpozdíte se splátkou hypotéky. A neobjevíte se také ani v registru neplatičů. Banky totiž zpravidla své údaje v databázi aktualizují jednou měsíčně.

Každý rok nyní můžete splatit z hypotéky až 25% bez jakékoli sankce i mimo termínu fixace. Strach, že nepůjde platit více nebo rychleji tedy mít nemusíte, ale pozor, ale nepůjde to kdykoli, nýbrž jen každý měsíc před „výročím“ smlouvy. Toto pravidlo platí pro všechny nově uzavřené hypotéky a samozřejmě od data, kdy toto začne platit. Vztahovat se to bude i na hypotéky uzavřené dříve, ale samozřejmě až po uplynutí doby jejich fixace.

Splatit celou půjčku najednou

I splatit celou půjčku najednou nebude takový problém, tedy rozhodně to bude snazší. Dosud jsme museli, pokud jsme se rozhodli splatit celou hypotéku naráz, uhradit pět procent ze zbylé částky za každý den, o který jsme splatili dříve, respektive do konce fixace. Nyní už ale u bank půjde „pouze“ o naúčtování si účelně vynaložených nákladů. A co to může být? Například úrok jiné bance za půjčení peněz, nebo nějaké administrativní operace, ale i několik dalších souvisejících operací. U úvěrů na bydlení si takto většinou poskytovatel půjčky obstarává peněz na dobu klientovy fixace.

Jedna výjimka bude

Pokud se klienti dostane do životně nelehké situace, může být klientovy poplatek za účelně vynaložené náklady odpuštěn zcela!

Musíte nemovitost prodat

Pokud se dostanete do situace, že budete muset nemovitost v době splácení hypotéky prodat, bude si poskytovatel úvěru účtovat „penále“ jen jedno procento z předčasně splacené částky. Hovoříme tedy o hypotékách starších než dva roky. V ostatních případech se jedná pouze o hypotéky nově uzavřené.

Jiná pravidla pro stávající klienty

Ti, co už hypotéku mají, nová pravidla začnou platit od skončení jejich fixace. Pokud máte ale pohyblivou úrokovou sazbu, změna se vás bude týkat okamžitě se začátkem účinnosti zákona.
Samozřejmě, že se nabízí otázka, zda se poskytovatelé půjček nebudou chtít zahojit jinde, například opětovným zvýšením úroků. Nechme se překvapit a snad to nebude překvapení jen negativní.

Každý rok nyní můžete splatit z hypotéky až 25% bez jakékoli sankce i mimo termínu fixace. Strach, že nepůjde platit více nebo rychleji tedy mít nemusíte, ale pozor, ale nepůjde to kdykoli, nýbrž jen každý měsíc před „výročím“ smlouvy. Toto pravidlo platí pro všechny nově uzavřené hypotéky a samozřejmě od data, kdy toto začne platit. Vztahovat se to bude i na hypotéky uzavřené dříve, ale samozřejmě až po uplynutí doby jejich fixace.

Splatit celou půjčku najednou

I splatit celou půjčku najednou nebude takový problém, tedy rozhodně to bude snazší. Dosud jsme museli, pokud jsme se rozhodli splatit celou hypotéku naráz, uhradit pět procent ze zbylé částky za každý den, o který jsme splatili dříve, respektive do konce fixace. Nyní už ale u bank půjde „pouze“ o naúčtování si účelně vynaložených nákladů. A co to může být? Například úrok jiné bance za půjčení peněz, nebo nějaké administrativní operace, ale i několik dalších souvisejících operací. U úvěrů na bydlení si takto většinou poskytovatel půjčky obstarává peněz na dobu klientovy fixace.

Jedna výjimka bude

Pokud se klienti dostane do životně nelehké situace, může být klientovy poplatek za účelně vynaložené náklady odpuštěn zcela!

Musíte nemovitost prodat

Pokud se dostanete do situace, že budete muset nemovitost v době splácení hypotéky prodat, bude si poskytovatel úvěru účtovat „penále“ jen jedno procento z předčasně splacené částky. Hovoříme tedy o hypotékách starších než dva roky. V ostatních případech se jedná pouze o hypotéky nově uzavřené.

Jiná pravidla pro stávající klienty

Ti, co už hypotéku mají, nová pravidla začnou platit od skončení jejich fixace. Pokud máte ale pohyblivou úrokovou sazbu, změna se vás bude týkat okamžitě se začátkem účinnosti zákona.
Samozřejmě, že se nabízí otázka, zda se poskytovatelé půjček nebudou chtít zahojit jinde, například opětovným zvýšením úroků. Nechme se překvapit a snad to nebude překvapení jen negativní.

Každý rok nyní můžete splatit z hypotéky až 25% bez jakékoli sankce i mimo termínu fixace. Strach, že nepůjde platit více nebo rychleji tedy mít nemusíte, ale pozor, ale nepůjde to kdykoli, nýbrž jen každý měsíc před „výročím“ smlouvy. Toto pravidlo platí pro všechny nově uzavřené hypotéky a samozřejmě od data, kdy toto začne platit. Vztahovat se to bude i na hypotéky uzavřené dříve, ale samozřejmě až po uplynutí doby jejich fixace.

Splatit celou půjčku najednou

I splatit celou půjčku najednou nebude takový problém, tedy rozhodně to bude snazší. Dosud jsme museli, pokud jsme se rozhodli splatit celou hypotéku naráz, uhradit pět procent ze zbylé částky za každý den, o který jsme splatili dříve, respektive do konce fixace. Nyní už ale u bank půjde „pouze“ o naúčtování si účelně vynaložených nákladů. A co to může být? Například úrok jiné bance za půjčení peněz, nebo nějaké administrativní operace, ale i několik dalších souvisejících operací. U úvěrů na bydlení si takto většinou poskytovatel půjčky obstarává peněz na dobu klientovy fixace.

Jedna výjimka bude

Pokud se klienti dostane do životně nelehké situace, může být klientovy poplatek za účelně vynaložené náklady odpuštěn zcela!

Musíte nemovitost prodat

Pokud se dostanete do situace, že budete muset nemovitost v době splácení hypotéky prodat, bude si poskytovatel úvěru účtovat „penále“ jen jedno procento z předčasně splacené částky. Hovoříme tedy o hypotékách starších než dva roky. V ostatních případech se jedná pouze o hypotéky nově uzavřené.

Jiná pravidla pro stávající klienty

Ti, co už hypotéku mají, nová pravidla začnou platit od skončení jejich fixace. Pokud máte ale pohyblivou úrokovou sazbu, změna se vás bude týkat okamžitě se začátkem účinnosti zákona.
Samozřejmě, že se nabízí otázka, zda se poskytovatelé půjček nebudou chtít zahojit jinde, například opětovným zvýšením úroků. Nechme se překvapit a snad to nebude překvapení jen negativní.

Každý rok nyní můžete splatit z hypotéky až 25% bez jakékoli sankce i mimo termínu fixace. Strach, že nepůjde platit více nebo rychleji tedy mít nemusíte, ale pozor, ale nepůjde to kdykoli, nýbrž jen každý měsíc před „výročím“ smlouvy. Toto pravidlo platí pro všechny nově uzavřené hypotéky a samozřejmě od data, kdy toto začne platit. Vztahovat se to bude i na hypotéky uzavřené dříve, ale samozřejmě až po uplynutí doby jejich fixace.

Splatit celou půjčku najednou

I splatit celou půjčku najednou nebude takový problém, tedy rozhodně to bude snazší. Dosud jsme museli, pokud jsme se rozhodli splatit celou hypotéku naráz, uhradit pět procent ze zbylé částky za každý den, o který jsme splatili dříve, respektive do konce fixace. Nyní už ale u bank půjde „pouze“ o naúčtování si účelně vynaložených nákladů. A co to může být? Například úrok jiné bance za půjčení peněz, nebo nějaké administrativní operace, ale i několik dalších souvisejících operací. U úvěrů na bydlení si takto většinou poskytovatel půjčky obstarává peněz na dobu klientovy fixace.

Jedna výjimka bude

Pokud se klienti dostane do životně nelehké situace, může být klientovy poplatek za účelně vynaložené náklady odpuštěn zcela!

Musíte nemovitost prodat

Pokud se dostanete do situace, že budete muset nemovitost v době splácení hypotéky prodat, bude si poskytovatel úvěru účtovat „penále“ jen jedno procento z předčasně splacené částky. Hovoříme tedy o hypotékách starších než dva roky. V ostatních případech se jedná pouze o hypotéky nově uzavřené.

Jiná pravidla pro stávající klienty

Ti, co už hypotéku mají, nová pravidla začnou platit od skončení jejich fixace. Pokud máte ale pohyblivou úrokovou sazbu, změna se vás bude týkat okamžitě se začátkem účinnosti zákona.
Samozřejmě, že se nabízí otázka, zda se poskytovatelé půjček nebudou chtít zahojit jinde, například opětovným zvýšením úroků. Nechme se překvapit a snad to nebude překvapení jen negativní.

Jednou z velkých změn bude změna samotných poskytovatelů. Představme si, že dnes jsou poskytovatelů deseti tisíce, po „pročištění“ trhu by to měly být maximálně stovky. Na všechny poskytovatele bude dohlížet Česká národní banka, nebankovní poskytovatele si pohlídá Česká obchodní inspekce.

.a)           Pokud se kdokoli rozhodne, že by se chtěl stát poskytovatelem půjček, musí počítat s tím, že mu k tomu již nebude stačit pouze živnostenské oprávnění. Bude potřebovat licenci, jež získá od ČNB (České národní banky). A nepůjde to jednoduše. Nebude stačit si jen podat žádost. Dotyčný bude muset prokázat odbornou způsobilost, mít minimálně středoškolské vzdělání nebo působit tři roky v oboru. Společnosti, které již poskytovateli jsou, musí u ČNB o licenci zažádat do tří měsíců.

.b)           Jasné je, že jen tak někdo se poskytovatelem nestane. Další podmínkou totiž bude dostatečný kapitál a to ve výši dvaceti milión korun. Pokud se rozhodnete stát se poskytovatelem bez registrace a bez licence, hrozí vám pokuta ve stejné výši, tedy dvacet miliónů korun.

.c)           Samotný zákon o úvěru bude přísnější. Pokud si například poskytovatel úvěru klienta dobře neprověří, a bude čistě na něm, zda bude požadovat potvrzení o výši příjmu nebo nějaký výpis z registru dlužníků, může na to pěkně doplatit. Třeba v podobě žaloby od klienta, který se bude ohrazovat, že si ho poskytovatel úvěru dostatečně neprověřil. Pokud se totiž prokáže, že klient skutečně nebyl dostatečně prověřen, bude pak moci splácet podle svých možností, bez úroků a bez dalších sankcí.

.d)           Změna nastane také se splátkovým kalendářem. Ten bude možné si buď domluvit s poskytovatelem úvěru, v některých případech o něm může rozhodovat i soud.

.e)           Velká změna se bude také týkat těch, kteří nebudou moci hypotéku či půjčku splácet a vznikne jim velký dluh. Než bude moci banka nebo úvěrová společnost „sáhnout“ dlužníkovi na jeho nemovitost, tedy než dojde k jejímu prodeji, v případě, že svou nemovitostí ručil, dostane klient půl roku na doplacení úvěru.

 
Trh v půjčování peněz se v Česku změní, v mnoha ohledech pomůže těm, kteří si peníze půjčí. Každopádně, ostražitost a důsledné prostudování si všech aspektů kolem úvěrů, je jednoznačně na místě.