Mám si brát hypotéku?

Ø  Když se rozhodujete o tom, zda si hypotéku vzít teď nebo ještě počkat, existuje několik věcí, nad kterými byste se měli zamyslet. Zaprvé, zeptejte se sami sebe, proč chcete hypotéku právě na tuto nemovitost. Bydlet ve vlastním domě či bytě je samozřejmě krásné, ale zkuste si sami sebe představit v tom samém místě za deset let. Podkrovní byt v centru může být splněným snem pro mnoho mladých, dynamických párů, ale rychle se stane noční můrou, pokud v tom samém bytě budou chtít uspávat děti a tahat do něj kočárek. Zaopatřený starší pár zase může zatoužit po domku na venkově, který budou za deset let nenávidět pro špatnou dostupnost a náročnou údržbu. Hypotéku byste si tedy měli brát v situaci, kdy jste si jisti, že v dané nemovitosti budete pobývat déle než pár let, a do kterého se vám tedy vyplatí investovat. Jakmile jste rozhodnuti, že tento byt či dům je ten pravý, přichází otázka, jestli budete schopni půjčku splácet. A to nejen teď nebo za rok, ale třeba i za pět nebo za deset let.

Pokud jste tedy například v pracovním poměru na dobu určitou, či máte se zaměstnavatelem uzavřený nepopulární zero-hours contract (smlouvu bez garance minimálního počtu pracovních hodin), tak je nejspíše dobrý nápad se nejdříve pokusit vyjednat změnu pracovního poměru či se poohlédnout po stabilnějším zaměstnání. Doby, kdy banky dávaly hypotéky prakticky každému, jsou dávno pryč, a stabilní zaměstnání výrazně zvyšuje nejen vaši šanci na úvěr, ale i šanci na lepší úrok. Kromě stabilní práce byste ale měli zvážit i riziko dalších změn ve vaší finanční situaci. Plánujete zakládat či rozšiřovat rodinu? Popřemýšlejte o tom, jaký vliv to bude mít na vaše příjmy a náklady. Investujete? Udělejte si realistický odhad rizik. Pokud si hypotéku berete zároveň s partnerem či partnerkou, vezměte v potaz také finanční možnosti toho druhého. V případě, že by se vám něco stalo, tak vaše drahá polovička bude stále za hypotéku zodpovědná. A máloco je horší, než v kritické situaci muset řešit ještě nesplatitelnou hypotéku. Tato rizika byste pak měli s bankovním makléřem či finančním poradcem probrat už v počátcích, raději než řešit následné problémy.              
 
Ø  Kromě vaší schopnosti splácet zvažte také, jak velkou flexibilitu vám vaše finanční situace umožňuje. To bude klíčové pro následný výběr hypotéky. Pakliže máte utaženější rozpočet ale také jistotu stabilního příjmu, je pro vás paradoxně lepší zvolit si hypotéku na delší dobu a s fixním úrokem. Fixní úrok bývá sice o něco vyšší než momentální úrok na trhu, ale máte jistotu, že se vyhnete náhlým změnám. Naopak chcete-li ušetřit a nevadí vám riskovat, můžete se rozhodnout pro hypotéku bez fixace. V tom případě se váš úrok odvíjí od momentální úrokové sazby na trhu. Pokud tedy trefíte čas, kdy je úrok dlouhodobě nízký, máte šanci výrazně ušetřit. Naopak, pokud úroková sazba vyletí nahoru, tak si připlatíte. Hypotéky bez fixních sazeb jsou tedy výhodné zejména pro ty dlužníky, kteří v rozpočtu nemusí hledět na každou korunu. Jste-li finančně flexibilní, či pokud čekáte, že v budoucnu se vaše finanční situace výrazně zlepší, věnujte pozornost i podmínkám předčasného splacení úvěru. Možnost předčasného splacení je obvykle vykoupena vyšším úrokem, naopak banky s nižším úrokem si mohou účtovat vysoké poplatky za předčasné splacení úvěru.      
 
Ø  Pokud všechny tyto aspekty zvážíte, měl by vám vyjít realistický odhad situace. Pokud sami sobě vyjdete jako rizikový klient, je dost pravděpodobné, že to banka uvidí stejně. A pokud jste si jisti, že hypotéku utáhnete, a že ji opravdu chcete, je čas prozkoumat finanční trhy.